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Wie sicher sind Lebensversicherungen?
Die Finanzmarktkrise hat die Bevölkerung stark verunsichert. Vermehrt wird auch die Frage gestellt, wie sicher eine Lebensversicherung oder die berufliche Vorsorge ist. Gerade in der Krise kommt die besondere Sicherheit der Lebensversicherung zum Tragen. Auch die berufliche Vorsorge geniesst bei den Lebensversicherungen eine sehr hohe Sicherheit. Dafür sorgen ein dichtes Netz an Sicherheitsbestimmungen wie Anlage- und Bewertungsvorschriften und strenge Anforderungen an die Kapitalausstattung der Versicherung. Die Versicherungen werden zudem vom Bundesamt für Privatversicherungen BPV regelmässig überprüft, damit sie ihre Verpflichtungen gegenüber den Kunden jederzeit erfüllen können.
Versichertenansprüche geniessen besonderen gesetzlichen Schutz
In der Schweiz unterliegen Versicherungsgesellschaften einer strengen Aufsicht. Um einen ordnungsgemässen Versicherungsbetrieb zu gewährleisten und die Versicherten vor Insolvenzrisiken des Versicherungsunternehmens zu bewahren, enthalten sowohl das Schweizerische Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) als auch die Aufsichtsverordnung (AVO) umfangreiche Schutzvorschriften. Dadurch wird sichergestellt, dass ein Versicherungsunternehmen über ausreichende finanzielle Mittel verfügt, um die Ansprüche der Versicherten jeweils in vollem Umfang erfüllen zu können. Die Garantien der Lebensversicherer sind möglich, weil die Gesellschaften gesetzlich dazu verpflichtet sind, zur Sicherstellung der versicherungsvertraglichen Verpflichtungen ein sogenanntes «gebundenes Vermögen» zu führen. Dieses muss jederzeit mindestens dem aktuellen Wert der abgegebenen Leistungsversprechen entsprechen. Als zusätzlicher Schutz für den Versicherungsnehmer bestehen darüber hinaus Eigenkapitalvorschriften (Solvenzanforderungen gemäss Solvenz I bzw. Swiss Solvency Test SST). Die Einhaltung der diversen gesetzlichen Verpflichtungen wird von der zuständigen Aufsichtsbehörde eng überwacht. Das Bundesamt für Privatversicherungen verlangt im Normalfall jährlich, im Ausnahmefall häufiger, eine umfassende Berichterstattung seitens der beaufsichtigten Lebensversicherungsgesellschaften. Hinter der lebensversicherungsvertraglichen Garantie stehen damit verschiedene Mechanismen, die Gewähr für ein höchstmögliches Sicherheitslevel bieten. Zur Veranschaulichung dieses Sicherheitslevels mag die Tatsache dienen, dass in den vergangenen Jahrzehnten nie – auch nicht in den verschiedenen Wirtschaftskrisen – ein Schweizer Lebensversicherer Konkurs anmelden musste und/oder Ansprüche von Versicherten nicht vollumfänglich erfüllt werden konnten.
